由 jpichiban Thu, 19 Sep 2024 13:20:45 GMT
Moyo工作室 | E+ | 盖蒂图片社
美国联邦储备委员会在周三结束为期两天的会议后宣布，将利率下调半个百分点，即50个基点。自然而然，一些美国人希望充分利用自新冠疫情初期以来的首次央行降息。
加拿大安大略省伦敦市毅伟商学院的金融学教授斯蒂芬·福斯特表示：”利率降低的影响能多快感受到，取决于家庭是采用浮动利率还是固定利率融资。” 有些调整相当迅速，而另一些则根本不重置。也就是说，除非你能进行再融资。
根据Nerdwallet最近的一份报告，18%的消费者表示，一旦利率下降，他们计划再融资一笔贷款。这家金融服务网站在7月份对2000多名美国成年人进行了调查。
专家表示，尽管利用较低利率可能在财务上合理，但通常还有其他考虑因素，具体取决于贷款类型。
首先，虽然抵押贷款利率部分受美联储政策影响，但也与国债收益率和经济状况挂钩。因此，住房贷款利率可能会继续波动。
此外，根据LendingTree高级经济分析师雅各布·钱伯尔的说法，大多数房主的贷款利率仍低于他们现在可能获得的再融资利率——除了过去两三年内购房的人。根据2023年Redfin的分析，大约82%的房主的利率锁定在5%以下，62%的利率低于4%。
钱伯尔表示：”没有一条普遍适用的规则来决定人们何时应该考虑再融资抵押贷款。有些人会告诉你，除非你能获得比当前利率低至少50个基点的利率，否则不应考虑再融资；另一些人则会说，你应该等到能获得低100个基点或更多的利率。”
其他需要考虑的因素包括你的信用状况，这将最终决定你能获得什么利率，以及再融资的关闭成本，通常占贷款金额的2%到6%，根据LendingTree的说法。
钱伯尔说：”对于是否应该再融资抵押贷款的问题，没有一刀切的答案。”
对于信用卡债务，情况稍微简单明了些。由于大多数信用卡采用浮动利率，因此与美联储的基准利率有直接联系。在加息周期之后，平均信用卡利率从2022年3月的16.34%上升到今天的超过20%——接近历史最高水平。这些年利率现在会略有下降，但不会显著。
LendingTree首席信用分析师马特·舒尔茨表示，无论美联储采取何种行动，再融资高利率信用卡债务都是一个好举措。他说：”0%余额转账卡可能是你的最佳选择，假设你有足够的信用来获得一张。低利率个人贷款也是一个好工具。”
另一种选择是，借款人可以联系他们的发卡机构，要求降低当前卡的利率。LendingTree的一项调查发现，平均降低约6个百分点。舒尔茨说：”这就像从25%降到19%，比美联储的任何行动都更具影响力。”
尽管汽车贷款是固定的，但新车贷款的利率会随着美联储的行动而下降。但对于已有汽车贷款债务的人来说，再融资并非必然。”汽车贷款的利率与汽车的价值密切相关，”舒尔茨说，”如果你没有足够的资产，再融资可能不是一个好主意。” Edmunds的洞察总监Ivan Drury表示：“由于利息在贷款初期占比较大，因此如果你已经持有贷款一两年，那么你已经支付了相当多的利息。” 他解释道：“尽管降低利率会使每月还款减少，但这可能会导致在整个贷款期限内支付更多的利息。” 此外，他指出：“如果你之前主要支付的是利息，那么你可能没有足够的资产——甚至没有资产——来真正利用较低的利率。” 除非你投入更多现金进行再融资，并申请一笔较小的贷款。他建议，消费者或许能从提高信用评分中获益更多，这可能为获得更优惠的贷款条件铺平道路。
再融资学生债务存在风险
最终，随着利率下降，持有可变利率私人贷款的学生贷款借款人可能会有理由考虑再融资。高等教育专家Mark Kantrowitz表示：“借款人可以选择再融资以利用当前较低的利率或信用评分的提升，这同样可以带来较低的利率，或者如果他们希望更换贷款机构。” 然而，Kantrowitz指出，将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦贷款附带的安全网，如延期还款、宽容期、基于收入的还款以及贷款豁免和清偿选项。与其他类型的再融资机会一样，延长贷款期限意味着你最终将在贷款余额上支付更多的利息。
原文链接：https://www.cnbc.com/2024/09/19/factors-to-consider-before-refinancing-a-loan-according-to-experts.html