由 jpichiban Fri, 20 Sep 2024 17:40:48 GMT
尼塔特·特米 | 时刻 | 盖蒂图片社
在投资领域，少有确定性可言。股市似乎毫无规律地波动，受不可预测的新闻周期和善变的投资者情绪所左右。尽管历史数据显示，长期来看，股票平均回报呈上升趋势，但每日、每月或每年的走势却难以保证。正如常见的投资警示所言：“过往表现并非未来结果的保证。”然而，据财务顾问称，在投资领域中存在一个例外：401(k)匹配计划。
401(k)匹配计划的基本概念是，雇主会在员工退休储蓄上进行匹配缴款，直至达到上限。顾问们常将这种匹配称为“免费资金”。例如，若员工将其年薪的3%或更多投入401(k)计划，雇主可能会再向该员工的账户增加3%。在此例中，即1美元对1美元的匹配至3%，投资者的资金将翻倍，相当于100%的收益。
亚特兰大集体财富合伙人公司的认证财务规划师兼联合创始人卡米拉·埃利奥特表示：“这是我们在投资中罕有的保证之一。”她还是CNBC顾问委员会的成员。埃利奥特比喻道：“如果你在拉斯维加斯，每次投入1美元就能得到2美元，你可能会在那台老虎机前坐上很久。”
然而，这笔钱可能附带某些条件，如最低工作年限，正式称为“归属”时间表。大多数401(k)计划都有匹配机制，根据美国计划赞助者委员会2023年的调查，约80%的401(k)计划提供匹配缴款。雇主可以使用多种公式来决定员工将获得的匹配金额。
最常见的公式是员工每投入1美元，雇主匹配0.5美元，直至6%，根据PSCA的说法。换言之，若员工储蓄其薪酬的6%，将额外获得公司匹配的3%，总计在其401(k)中达到9%。401(k)管理者和资金管理者先锋集团指出：“还有哪里能保证投资回报超过50%呢？无处可寻。”
从财务公司Empower的例子来看，雇主匹配的价值显而易见：假设有两名员工，年收入均为65,000美元，且符合雇主1美元对1美元的401(k)匹配至5%的条件。一人缴纳2%，获得部分匹配，另一人储蓄5%，获得全额匹配。前者在40年后将储蓄约433,000美元，而后者将拥有约110万美元的退休金（此例假设年均投资回报率为6%）。
财务顾问通常建议，有401(k)计划的人应力争每年储蓄至少15%的薪水，包括员工和公司的缴款。然而，保持匹配并非绝对保证，这种所谓的“免费资金”可能附带一些条件。例如，所谓的“归属”要求可能意味着员工必须在公司工作数年，资金才能完全归其所有。根据PSCA的数据，约60%的公司要求员工在2至6年的任期内才能完全保留匹配资金。在此之前离职的员工可能会失去部分或全部匹配资金。其余公司则实行“即时”归属，意味着没有此类限制，资金立即归员工所有。
原文链接：https://www.cnbc.com/2024/09/20/401k-match-retirement-savings.html