由 jpichiban Sun, 29 Sep 2024 14:00:01 GMT
Jasondoiy | E+ | Getty Images作为一名拥有三个孩子的财务顾问妈妈，我深知复利的作用以及早期工作经历和学会为自己储蓄和投资的价值。我的孩子们——15岁、12岁和11岁——已经有一段时间在辅导、整理文件、碎纸、扫地，甚至为朋友和我们的公司研究和制作信息图表。这不仅帮助他们培养了负责任的工作习惯，按时完成日常学业和课外活动，还让他们获得了管理收入的实践经验。这让他们从小就知道为未来储蓄的价值，并优先考虑退休等重要目标。
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对于孩子们来说，退休似乎遥不可及。但尽早开始可以带来巨大的优势。那么，你可能会像我的许多客户一样想知道——为孩子们储蓄的最佳方式是什么？我认为答案是让他们在自己的罗斯个人退休账户中储蓄。
儿童罗斯IRA如何运作
是的，孩子们可以拥有自己的罗斯IRA——而且，就像成年人一样，美国国税局的规则相当直接。对于2024年，50岁以下的个人可以向任何IRA账户（无论是罗斯、传统还是两者的某种组合）的总缴款额为7000美元。如果某人的收入低于这个数额，他们只能缴款到他们赚取的收入金额——没有“赠予钱”。
虽然孩子需要有收入才能符合缴款资格，但用于资助罗斯IRA的钱可以由他人缴款。这意味着孩子可以保留他们的收入用于即时消费，而罗斯IRA则单独资助，帮助他们建立财务基础而不动用自己的钱。父母、祖父母或任何慷慨的亲戚或恩人都可以为孩子设立罗斯IRA。缴款没有最低年龄要求；如果孩子能赚钱，他们就可以拥有罗斯IRA。但如果孩子是未成年人——在大多数州未满18岁，在某些州未满21岁——父母或监护人必须以孩子的名义开设托管罗斯IRA，并在孩子达到法定年龄之前管理投资。虽然托管人做出账户决策，但孩子是受益所有人，这意味着资金必须用于他们的利益。
更多关于收入要求的信息：为了向罗斯IRA缴款，孩子必须有收入。这种收入可以来自传统就业，如兼职工作，或来自如看护或割草等自营活动。父母因家务或作为零花钱给的钱不算，现金礼物也不算。大多数孩子，至少是年幼的孩子，不太可能赚到2024年允许的7000美元年度最高缴款额，并且仅限于他们在一年内赚取的总金额。即使孩子不需要提交所得税申报表，父母或其他托管人仍必须仔细记录用于向罗斯缴款的收入。自营收入可能需要缴纳额外的税，如医疗保险和社会保障。明智的做法是咨询税务专业人士，以确保合规并最大化收益。
为什么我喜欢年轻人使用罗斯IRA
我认为罗斯IRA是年轻人的“金蛋”储蓄工具，因为账户不仅享有税收优惠，还具有流动性优势。罗斯可以被视为其设计的长远储蓄工具，但在紧急情况下，由于孩子们在退休前还有几十年，他们可以灵活使用这些资金。 有多种方式可以无罚金或其他弊端地获取这些贡献。为年轻人设立罗斯个人退休账户（Roth IRA）是引导他们走向财务安全的有力途径。通过尽早开始，他们可以充分利用免税增长的益处，有可能在退休年龄到来时积累起可观的退休基金。还有其他优势。贡献是用税后资金进行的，因此只要满足某些条件，退休时的提款可以免税。这对孩子尤其有利，他们现在很可能处于低税或零税级，这使他们能够在无税务负担的情况下增长投资。
此外，尽早开始让账户能从数十年的复利中受益，随着时间的推移显著增加余额。例如，如果一个15岁的孩子每年贡献2000美元直到65岁，平均年回报率为7%，账户可能增长到近100万美元。与传统IRA不同，罗斯IRA的贡献可以随时无罚金或税款提取，并且在某些情况下，甚至首次购房等收益也可以无罚金提取。
另一个好处是，与传统IRA不同，罗斯IRA不要求在特定年龄提款，允许账户在所有者选择的时间内继续免税增长。这给年轻人更多控制退休基金的机会，并在管理退休收入方面具有优势。此外，开设罗斯IRA可以帮助年轻人在早期学习投资、储蓄和财务规划。罗斯IRA的结构鼓励对财务的长期展望，帮助年轻人构建安全的财务未来。——温妮·孙，加州欧文市太阳集团财富伙伴的联合创始人和管理总监，也是CNBC财务顾问委员会成员。
原文链接：https://www.cnbc.com/2024/09/29/op-ed-your-kids-need-a-roth-ira-the-golden-egg-savings-vehicle.html