由 jpichiban Wed, 02 Oct 2024 16:22:20 GMT
本周，学生贷款借款人错过还款后的一年宽限期已到期。然而，数百万美国人可能尚未准备好放弃这一关键的安全网。12个月的“还款缓冲期”旨在为借款人提供喘息空间，让他们有时间将学生贷款还款重新纳入预算。尽管利息仍在累积，但错过还款并不会损害他们的信用。然而，自9月30日起，学生贷款服务机构再次有权向信用机构报告逾期还款，这意味着拖欠可能会损害你的信用评分——这个三位数的数字是贷款机构用来判断你是否能借款以及你将为信用卡、汽车贷款和抵押贷款支付的利率。通常来说，信用评分越高，贷款时越有利。
最近的研究显示，一些借款人面临无法跟上还款的风险。一些借款人已有数年未进行还款。国会最初于2020年3月通过立法，允许联邦学生贷款借款人暂停还款，作为新冠疫情经济应对措施的一部分。在此期间，大多数联邦贷款的利率被设定为零。如今，学生贷款还款恢复已近一年。根据国家金融教育基金会的一份新报告，47%的借款人表示自还款暂停结束以来至少进行了一些还款，但26%的借款人表示完全没有还款。该非营利组织在8月对813名有或曾有学生贷款债务的成年人进行了调查。
国家金融教育基金会总裁兼首席执行官比利·亨斯利表示：“当你每月预算中必须削减500至1000美元时，这对人们来说是一笔不小的数目，他们无法用于其他方面。这将继续成为一个冲击，并在家庭餐桌上引起反响。”另一份由Intuit Credit Karma发布的报告也发现，20%的学生贷款借款人自暂停结束以来未对学生贷款进行任何还款，而大多数（69%）未按时还款的借款人表示，他们无法负担所累积的利息。Credit Karma发现，许多借款人现在担心一旦他们的学生贷款还款历史被报告给信用局，他们的信用评分将受到影响。8月，该网站对近2000名有未偿学生贷款债务的成年人进行了调查。
后果可能是“灾难性的”。休斯顿，得克萨斯州 – 2022年8月29日：学生在莱斯大学图书馆学习。认证财务规划师泰德·詹金表示：“当你4年半不支付某项款项时，意图很明显，你不会支付。”他指的是疫情期间联邦学生贷款还款的暂停。“许多人相信会有人来救他们，我认为这对很多人来说结局会很糟糕。”事实上，根据Sallie Mae的年度《美国如何支付大学费用》报告，48%的学生贷款借款人预计未来会有债务减免。那些预期减免的人中，37%计划从事公共服务工作，7%表示未来雇主将支付他们的贷款。最大比例的47%认为政府将免除学生贷款。尽管仍有缓解的机会，但错过还款现在可能对借款人造成高昂代价，詹金说：“这将对他们的信用评分造成灾难性影响。”
错过还款如何损害你的信用评分？根据TransUnion消费者贷款高级副总裁莉兹·帕格尔的说法，学生贷款逾期将在逾期90天后出现在你的信用报告中。“如果消费者错过了10月的还款，那么11月和12月的还款将变得至关重要。”帕格尔说，“如果你在11月和12月继续错过还款，那么你的信用评分将开始下降。” 她解释道：“如果某人在10月份的还款逾期，且至今未在11月或12月进行支付，那么到了1月，这笔10月的欠款将被报告为逾期90天，此时他们的信用将受到负面影响。”TransUnion的数据显示，过去几个月里，仅有略超半数的学生贷款借款人进行了还款。Pagel表示：“这并不一定意味着这些消费者无力偿还，有些人可能理性地选择暂缓还款，等待可能的贷款豁免，或者他们知道不还款不会影响信用。”
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可以肯定的是，在四年的暂停后，将这些还款重新纳入预算可能需要一些牺牲。根据NEFE的报告，在过去一年中，约四分之三的学生贷款借款人不得不调整预算以应对还款。Achieve个人理财网站的联合创始人兼联合首席执行官Andrew Housser表示：“如果你不想影响信用评分，就必须制定预算，并找出如何将学生贷款还款纳入预算。”Housser解释说：“审视合并其他债务和在可能的情况下降低利率的选项至关重要。”
NEFE还发现，在有未偿贷款的人中，31%表示考虑到还款暂停的结束，他们不太可能继续深造。由Bright Horizons委托的EdAssist进行的另一项研究也强调了学生贷款债务对借款人的影响。在此背景下，53%的美国工人表示，知道会承担额外债务使他们放弃了进一步教育的机会。根据Bright Horizons的第四年度教育指数，高达86%的教育债务工人表示，他们的学位不值得学生贷款带来的负担，该指数在5月对超过2000名全职或兼职工作的成年人进行了调查。
消费者权益倡导者经常提醒学生，借款额度不应超过预期的起薪。NEFE的Hensley表示：“高等教育需要更好地帮助人们理解学位的收入潜力，我们需要讨论如何启动计划以及该计划的具体内容。”
原文链接：https://www.cnbc.com/2024/10/02/student-loan-on-ramp-relief-ends-borrowers-may-become-delinquent.html