由 jpichiban Wed, 23 Oct 2024 10:00:01 GMT
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健康储蓄账户（HSA）已成为受欢迎的工作场所福利，提供显著的税收优惠投资机会，但许多美国人对其运作方式一无所知。根据总部位于明尼阿波利斯的调研与投资公司Devenir的数据，截至2023年底，约有2600万人拥有HSA账户。到今年6月，这些账户的资产总额已达约1370亿美元，预计到2026年底将增至1750亿美元。
“我们确实看到注册人数在增长，”美世集团福利执行副总裁托德·卡茨表示。强劲的市场表现也推动了HSA账户内投资的增长，有助于提升账户余额。
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尽管如此，根据金融服务公司Empower的调查，50%的美国成年人并不了解HSA的工作原理。美世2024年9月进行的美国员工福利趋势研究显示，仅有34%有资格获得HSA的员工实际注册了该福利，而其中只有24%的人为账户注资。
这可能是一个代价高昂的疏忽：晨星个人理财与退休规划总监克里斯汀·本茨表示，HSA福利“相对于罗斯IRA或401(k)，真的是无与伦比”。“你很难看到这样的税收优惠。”
以下是关于HSA的须知，以及如何充分利用：
健康储蓄账户的税收优惠
HSA是为健康支出设立的税收优惠账户。资金可以逐年累积，换工作时账户也会随之转移。HSA资金还可以用于投资。
要符合向健康储蓄账户缴款的资格，个人必须参加高免赔额健康计划（HDHP）。根据美国国税局2025年的定义，这意味着任何个人年度免赔额至少为1650美元或家庭3300美元的计划。HDHP的最高自付费用为个人8300美元或家庭16600美元。作为储蓄、支出和投资账户，HSA提供了三种节税方式。
“你可以将税前收入存入健康储蓄账户。只要资金保持在HSA范围内，就不会被征税，”本茨在其著作《如何退休》中说道。“然后，假设你提取资金并用于合格的健康支出，这些资金也不会被征税。因此，你在每一步都能获得税收减免。”2025年，符合条件的个人可以向HSA缴款，个人最高可达4300美元，家庭覆盖可达8550美元。
“你需要计算清楚”
高免赔额健康计划可能比其他计划有更低的月保费，但许多人仍可能难以拿出足够的现金来满足高额医疗账单的免赔额。专家表示，要充分利用HSA的税收优惠，通常需要尽可能自掏腰包支付当前的健康费用，以便HSA投资资金能增长以备未来使用。这同样不易做到。
此外，如果你将HSA资金用于非医疗支出，你必须支付联邦所得税和20%的取款罚款。65岁及以上的账户持有人可以避免罚款，但仍需缴纳所得税。
需要考虑的因素很多，因此专家建议花时间权衡各种选择的利弊。
Voya Financial的一份新报告发现，91%的在职美国人选择与前一年相同的健康计划。但专家表示，计算清楚可能会有所回报。“如果你经常需要看医生，你知道会达到免赔额，你可能更倾向于选择共付计划，但你需要计算清楚，”杰克逊维尔的医生兼CFP卡罗琳·麦克拉纳汉说。 佛罗里达州。她是CNBC财务顾问委员会的成员。Benz赞同道，并补充说：“成功运用高免赔额计划很大程度上依赖于充分利用健康储蓄账户。”立即报名：为获取更多关于如何增长财富、实现投资目标及保护资金的建议，请于本周四（10月24日）美国东部时间下午1点加入我们，参加免费的CNBC“你的财富”活动。在此注册。
原文链接：https://www.cnbc.com/2024/10/23/tax-benefits-of-health-savings-accounts-make-them-worth-considering.html