由 jpichiban Sun, 03 Nov 2024 14:00:01 GMT
当谈到退休时，我们都希望拥有尽可能多的收入。但究竟如何实现这一目标，对大多数人来说是一个令人困惑的问题。在她的新书《如何退休：幸福、成功和富裕退休的20个教训》中，晨星公司个人理财和退休规划总监克里斯汀·本茨试图为最棘手的退休问题找到专家答案。
在个人理财方面，这里有退休租房与买房的利弊、退休人员可以在医疗保险开放注册期间购买医疗保险、以及谁有资格获得最高的社会保障退休金。在与退休思想领袖的一系列问答中，本茨深入探讨了退休人员如何确定安全的提款率以确保资产持久、何时申领社会保障以获得最大利益，以及何时购买年金以增加每月保证收入等话题。
没有一刀切的答案，即使是专家也不同意最佳方法。美国老年人拥有大量资产。
当现任和未来的退休人员考虑如何处理他们的资产时，他们的房屋可能是一个拥有大量资产的领域，这引发了一个问题：“我应该还清房贷吗？”根据哈佛大学住房研究联合中心的数据显示，截至2022年，65岁及以上的房主拥有25万美元的中位数房屋净值，比2019年增长了47%。
随着一些退休人员搬迁，他们正在利用这笔资产而不是承担新的房贷。全国房地产经纪人协会副首席经济学家杰西卡·劳茨表示：“我们看到了更多的全现金买家。”在其2023年关于购房者和卖家的年度报告中，该贸易协会发现，最近购买房屋的59至68岁年轻婴儿潮一代中，约有三分之一是全现金支付。对于69至77岁的较老婴儿潮一代，这一比例上升到43%，而对于沉默一代，这一比例上升到约一半。
退休的房主也可能通过减少房贷债务余额而受益，这可以释放更多的每月收入，一些专家认为。本茨说：“如果你能减少持续支出，这可以带来很多安心，并给你更多的灵活性来调整投资组合的提款。”
房贷利率可能影响还清房贷的计算。本茨说，房贷还清的计算可能会根据人们是否能通过安全、有保障的投资超过房贷利率而变化。本茨和她的丈夫十多年前就还清了房贷。但她表示，当时的正确答案可能不适用于今天。
无论是否还清自己的房贷——无论你是否退休——都取决于在财务上是否合理以及在情感上如何感受，金融博主和畅销书作家JL·柯林斯在本茨的书中告诉她。对于利率为3%或更低的房贷，不值得还清，因为股市有更好的回报，柯林斯说。对于利率为6%或更高的房贷，还清余额将提供有保障的回报。而对于利率在3%到6%之间的房贷，这取决于借款人最舒适的程度，他说。
本茨说她最近看到了争论的另一面，当时她建议一位朋友用他们的遗产还清房贷。她说她的朋友完全反对这个想法。本茨说：“就像，‘为什么不摆脱这个每月的固定账单呢？’而她的观点是，‘不，看到我的投资组合缩水那么多会感觉很糟糕。’”
认证理财规划师、oXYGen Financial财务咨询和财富管理公司首席执行官兼创始人泰德·詹金告诉CNBC，他通常建议客户在合理时还清房贷，即使他们没有退休。他说：“我帮助很多人还清房贷，他们说，‘开车回家时没有房贷的感觉真好。’” “我拥有那处房产，谁也夺不走它，”詹金说道，他同时也是CNBC FA理事会成员。他表示，摆脱抵押贷款债务还能为创业或追求其他目标提供职业灵活性。诚然，是否偿还抵押贷款的争论”更多是情感和心理层面的，而非财务上的”，詹金指出。换言之，没有绝对正确的答案。本茨在书中涉及的其他话题也是如此。
值得注意的是，书中内容在财务与非财务内容之间大致平分秋色。人们为退休做准备时自问的大笔资金问题与情感问题同等重要。美国金融服务学院财富管理教授迈克尔·芬克告诉本茨，工作时带给您快乐的事物在退休后可能会发生变化。因此，不应仅将退休视为放松，因为您需要有放松的对象。WSFS银行首席财富官杰米·霍普金斯告诉本茨，虽然打高尔夫或探望子女等目标可能占用几天时间，但应自问退休后一整年的365天将如何度过。
最终，退休为个人提供了重新塑造自我的新机会。临终关怀医生、作家兼播客主持人乔丹·格鲁梅特告诉本茨，这是一个问自己”我会后悔什么”的机会。通常，我们未曾抓住的机会最终会在临终时困扰我们。
原文链接：https://www.cnbc.com/2024/11/03/should-i-pay-off-my-mortgage-in-retirement-benz-book-tackles-money-questions.html