由 jpichiban Thu, 07 Nov 2024 19:03:00 GMT
华盛顿特区的联邦储备大楼。Joshua Roberts | 路透社联邦储备委员会宣布将基准利率下调25个基点，即四分之一个百分点。这一决定是在当选总统唐纳德·特朗普赢得2024年大选几天后做出的。在经历了长时间的通胀高企后，许多美国人在大选日前感到经济不确定性弥漫，生活成本难以负担。但最近的经济数据显示，通胀正回落至美联储2%的目标水平，这为央行在今年秋季降息铺平了道路。周四的降息是继9月18日半个百分点降息后的第二次。联邦基金利率设定银行隔夜借贷成本，同时也影响消费者借贷成本。
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自央行上次会议以来，美联储偏好的通胀指标——个人消费支出价格指数——仅同比上涨2.1%。尽管美联储独立于白宫运作，特朗普一直游说美联储降低利率。对于在2022年3月至2023年7月间经历11次加息后，承受高借贷成本压力的消费者来说，这一举措是个好消息，尽管低利率对家庭预算的显著影响可能还需时日。
Bankrate.com首席金融分析师Greg McBride表示：“美联储将利率从地面提升至摩天大楼的53层，现在他们在47层，另一次降息将带我们到45层——视野并没有太大不同。”
从信用卡和抵押贷款利率到汽车贷款和储蓄账户，以下是美联储降息可能在接下来几个月如何开始影响你的财务状况。
信用卡
由于大多数信用卡采用浮动利率，与美联储基准利率直接挂钩。由于央行加息周期，平均信用卡利率从2022年3月的16.34%上升至今日的20%以上，接近历史高点。年利率已随美联储首次降息开始下降，但幅度不大。LendingTree的信用分析师Matt Schulz表示：“尽管这些利率几乎肯定会继续下降，但没有人应该期望短期内信用卡账单大幅减少。”与其等待未来几个月小幅度的年利率调整，拥有信用卡债务的人最好四处寻找更优惠的利率，向发卡机构申请降低现有卡的利率，或抓住0%余额转账优惠。他说：“另一次降息并不改变人们降低利率的最佳方式是自己动手。”在竞选活动中，特朗普提议将信用卡利率上限设为10%，但此类措施还需通过国会并经受银行业挑战。
汽车贷款
尽管汽车贷款是固定的，但高昂的车辆价格和高借贷成本“越来越难以管理”，Edmunds洞察部门负责人Jessica Caldwell表示。“在这种经济压力下，特朗普总统的财政救济承诺显然在全国选民中引起了共鸣。”Edmunds数据显示，五年期新车贷款的平均利率目前约为7%，高于美联储开始加息时的4%。然而，美联储的降息将缓解汽车融资成本上升的压力——可能将利率降至7%以下——部分得益于贷款机构间的竞争和市场更多激励措施。Caldwell表示：“随着美国人寻求钱包压力的缓解，即使是一次小幅度的联邦利率下调也会被视为朝着正确方向迈出的积极一步。” 特朗普支持将汽车贷款利息完全抵税，这也必须通过国会。
抵押贷款利率
住房负担能力一直是主要问题，部分原因是自疫情以来抵押贷款利率急剧上升。特朗普表示他将降低抵押贷款利率——尽管15年和30年的抵押贷款利率是固定的，并与国债收益率和经济挂钩。特朗普的胜利甚至刺激了美国10年期国债收益率的上升，推高了抵押贷款利率。然而，美联储目标利率的下调可能会带来一些下行压力。TransUnion的美国研究与咨询副总裁Michele Raneri表示：“持续的降息可能会开始推动抵押贷款利率下降，这些利率一直居高不下。”根据抵押贷款银行家协会的数据，截至11月1日当周，30年期固定利率抵押贷款的平均利率为6.81%。LendingTree的高级经济学家Jacob Channel解释说，鉴于当前环境，抵押贷款利率不太可能大幅下降。“只要投资者对未来可能带来的影响保持担忧，国债收益率，进而抵押贷款利率，将很难下降并保持低位。”
学生贷款
学生贷款借款人从利率下调中获得的缓解较少。联邦学生贷款利率是固定的，因此大多数借款人不会立即受到影响。（现在免除学生债务的努力可能已经搁置。）然而，如果你有私人贷款，这些贷款可能是固定的，或者利率与国债或其他利率挂钩。高等教育专家Mark Kantrowitz表示，随着美联储降息，这些私人学生贷款的利率将在一到三个月内下降，具体取决于基准。Kantrowitz计算，四分之一的降息只会将可变利率贷款的每月还款额减少“每10,000美元债务约1至1.25美元”。最终，现有可变利率私人学生贷款的借款人可能能够再融资为更便宜的固定利率贷款，他说。但将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦贷款附带的安全网，如延期、宽容、基于收入的还款和贷款免除及清偿选项。此外，延长贷款期限意味着你最终将为余额支付更多利息。
储蓄利率
尽管央行对存款利率没有直接影响，但收益率往往与目标联邦基金利率的变化相关。由于美联储的加息，高收益在线储蓄账户利率大幅上升，仍支付超过5%——这是近二十年来储户能够赚取的最高水平——根据Bankrate的数据，从2022年的约1%上升。McBride说：“是的，储蓄账户、货币市场和存款证的利息收入将会下降，但最具竞争力的收益率仍然轻松超过通胀。”根据Bankrate的数据，一年期存款证的平均利率为1.76%，但高收益存款证的利率超过4.5%，几乎与高收益储蓄账户相当。
原文链接：https://www.cnbc.com/2024/11/07/federal-reserve-cuts-rates-after-election-what-that-means-for-you.html