由 jpichiban Thu, 07 Nov 2024 19:28:49 GMT
Laylabird | E+ | 盖蒂图片社
大多数美国人在退休后的税负将低于工作期间。然而，对于一些退休人员，尤其是高收入者和储蓄大户，情况可能并非如此，这可能会对他们的财务计划产生重大影响，财务顾问表示。
根据波士顿学院退休研究中心2024年发表的一篇论文，“大量证据”表明，退休人员的税率低于工作期间。根据美国国税局和投资公司协会2017年联合研究论文，有几个普遍原因：离开职场的人不再缴纳工资税。他们的家庭收入通常会下降，通常意味着被征税的收入减少。而社会保障受益人只需对其部分福利缴税。
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“绝大多数”人在退休时的税率会较低，“毫无疑问”，圣路易斯的注册财务规划师和注册会计师杰弗里·莱文表示，他是Buckingham Wealth Partners的首席规划官。但情况并非总是如此。
所需最低分配可能很大莱文表示，那些积累了可观储蓄的人，可能通过401(k)计划或个人退休账户有纪律地储蓄，可能会有较大的所需最低分配。例如，美国国税局要求老年投资者在达到一定年龄后，每年从“传统”（即税前）退休账户中提取最低金额。（对于2022年12月31日后满72岁的人，年龄为73岁。）总额基于国税局公式。较大的储蓄通常对应较大的RMD。
这是因为税前账户的RMD会增加家庭的应税收入，从而提高总税单。相比之下，Roth账户的分配在某些例外情况下是免税的。根据投资公司协会的数据，2023年投资者持有的传统IRA为11.4万亿美元，是Roth IRA的1.4万亿美元的约八倍。
此外，莱文表示，继承了退休账户的投资者，可能是从父母那里继承的，可能需要在账户所有者去世后10年内清空账户。从税前账户提取的此类款项将进一步增加应税收入。
退休人员可能不想缩减生活方式亚特兰大的注册财务规划师、oXYGen Financial创始人特德·詹金表示，除了必需的提取外，大储蓄者可能会选择从账户中提取大量资金来资助他们的退休生活方式。在这种情况下，他们的应税收入可能超过工作期间的收入，詹金是CNBC财务顾问委员会的成员。
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詹金说：“今天与我们坐下来的大多数客户不希望在退休时看到收入减少。他们仍然希望进行同样的旅行、外出听音乐会和用餐、照顾孙辈，许多人仍在退休时背负着房贷。”在退休的前三到五年，詹金实际上发现客户通常比工作期间花费更多，这是他所谓的“庆祝期”。
“很多人只是不想缩减他们的生活方式，”他说。考虑你的所得税假设詹金表示，投资者应考虑他们为退休所做的所得税假设，或者询问他们的财务顾问在客户财务计划中做了哪些税收假设。这些假设可能对财务产生重大影响，类似于使用3%与4%之间的差异。 他在建模长期财务计划相对成功时提到了平均通胀率。他主张保守规划。他解释说，计划中税率过低可能会增加退休时资金耗尽的风险。“你总是必须在税后基础上规划一切，”詹金说。当然，确定未来的税率是不可能的。例如，国会可能会改变税法。就此而言，明年即将到来的税收斗争可能会影响标准扣除额的大小和边际所得税率等事项。莱文表示，即便如此，即使国会未来提高边际所得税税率，大多数退休人员仍可能看到他们的“个人税率”相对于工作年份下降。
原文链接：https://www.cnbc.com/2024/11/07/will-you-have-a-lower-tax-rate-in-retirement-maybe-not-advisors-say.html