由 jpichiban Mon, 09 Dec 2024 15:48:31 GMT
特写：无法辨认的黑人女性打开包含新信用卡的邮件 Grace Cary | Moment | Getty Images 大多数信用卡都有一个与美联储基准利率直接挂钩的浮动利率。因此，随着美联储自2022年3月起连续11次加息，信用卡利率也随之飙升。当时平均年利率从16.34%上升到如今的超过20%，接近历史最高水平。但当美联储在9月开始降息，首次降息0.5个百分点时，平均信用卡利率仅下降了0.13%。此后，美联储又进一步降息0.25个百分点。
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对于一些零售信用卡，利率仍在上升。根据Bankrate的数据，过去一年，平均零售卡利率上升了超过一个百分点。现在，根据LendingTree的另一项研究，在假日购物季前夕，商店卡的平均利率达到了历史新高，接近31%。CNBC此前也曾报道，一些零售卡的年利率已飙升至35.99%。
为什么有些年利率仍在上升
发行商店品牌信用卡的Synchrony和Bread Financial表示，这些举措是必要的，因为消费者金融保护局的一项规则限制了行业可以收取的滞纳金。Bankrate.com的首席财务分析师Greg McBride表示：“试图限制费用的一个意外后果是，它往往导致更高的利率。”发卡机构正在减轻可能拖欠还款或违约的借款人的风险。McBride说：“减少滞纳金并不会减少延迟付款的可能性，因此发卡机构将以其他方式补偿这种风险。”
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LendingTree的首席信用分析师Matt Schulz表示：“发卡机构试图在这些变化之前采取行动并不让我感到惊讶。”CFPB的新规则削减了原本非常盈利的业务。此外，Schulz说：“商店希望向任何走到收银台的人提供这张卡，这其中存在相当大的风险。”
如何避免支付高昂的利息
只有那些每月结转余额的消费者才会感受到高年利率的痛苦。而且更高的年利率只适用于新贷款，不适用于旧债务，例如新申请的商店卡或新购买的商品。McBride说：“现有余额的利率不会上升。”他解释说，年利率的变化只有在由于基础指数的变化（如美联储基准的增减）时才会影响整个余额。否则，如果发卡机构想要提高利率（这意味着增加相对于基准利率的利差），他们只能在持卡人逾期60天的情况下对现有余额进行调整。
然而，信用卡逾期率已经“升高”，过去一年中有8.8%的余额转为逾期，随着更多人假期期间累积新债务，有循环余额的借款人比例也在上升。根据纽约联邦储备银行的数据，目前美国人欠信用卡的金额达到了创纪录的1.17万亿美元，比一年前高出8.1%。
McBride建议消费者在购物高峰期不要申请高利率的商店信用卡。他说：“商店卡在这个时候非常受欢迎。当天折扣的诱惑很大，但如果你开始结转余额，很快就会失去折扣的好处。”作为一般规则，“避免这些高利率的最佳方法是每月全额支付账单——说起来容易做起来难，但这是避免高利率的最佳方法。” 舒尔茨表示：“这应始终是目标。”那些按时全额还款，并将使用率（即债务与总信用之比）控制在可用信用30%以下的持卡人，也能从信用卡奖励和更高的信用评分中获益。这为未来获得更低成本的贷款和更优惠的条款铺平了道路。订阅YouTube上的CNBC频道。
原文链接：https://www.cnbc.com/2024/12/09/the-fed-cut-interest-rates-but-some-credit-card-aprs-havent-gone-down.html