由 jpichiban Wed, 15 Jan 2025 13:15:01 GMT
AleksandarNakic | E+ | Getty Images
在谈及社会保障时，未来的受益者常常担忧退休时是否能领到福利。调查显示，美国民众普遍对该项目的未来信心不足。2024年Nationwide Retirement Institute的一项调查发现，72%的成年人担心社会保障基金会在他们有生之年耗尽。同样，Bankrate在10月的调查发现，仅有6%的美国人对达到退休年龄时能否领到福利“毫不担忧”。Bankrate指出，44至59岁、临近退休的X世代最关心该项目的未来。
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总统乔·拜登最近签署了《社会保障公平法案》，将惠及近300万同时领取公共养老金的人士，增加其社会保障福利。然而，由于该法案未提供额外福利支付的资金来源，社会保障全额支付的能力时限因此缩短。2024年，社会保障受托人预计项目合并基金可持续至2035年，届时可支付83%的福利。据国会预算办公室估计，新法案的实施使这一日期提前了六个月。
“这里没有新的收入来源，因此，资金耗尽的时间必然提前而非延后，”PGIM DC Solutions退休研究主管David Blanchett表示。为弥补项目赤字，国会可能提高税收、削减福利或两者兼施。这些迫近的变化可能影响所有受益人，包括受新法案影响者的福利申领决策。
现在是“压力测试”你的计划的时候
社会保障退休福利基于工作者的收入历史及申领年龄。最早申领年龄为62岁，但提前申领会导致福利永久性减少。等到完全退休年龄（66至67岁，视出生日期而定）再申领，退休者将获得全额福利。若延迟至70岁，每推迟一年，福利将增加8%。专家认为，即使未来福利削减，只要经济条件允许延迟申领，拥有更高的福利金额通常更有利。
出生年份 | 社会保障完全退休年龄
— | —
1943-1954 | 66
1955 | 66岁2个月
1956 | 66岁4个月
1957 | 66岁6个月
1958 | 66岁8个月
1959 | 66岁10个月
1960年及以后 | 67
临近或已退休的个人可能不会立即看到变化。“极不可能对现有退休者削减福利，”Blanchett说。然而，对于未来的受益人，20或30年后的社会保障可能不如现今慷慨。福利如何变化取决于多种未知因素，包括未来移民和出生率。Blanchett强调，这并不意味着社会保障福利会完全消失，但建议评估仅获得当前福利的80%，或双收入家庭仅得50%对退休计划的影响。
社会保障仅是退休收入计划的一部分。若社会保障削减，拥有更多退休储蓄或其他资产作为依靠将大有裨益。“面对所有风险和不确定性，你能做的最有益的事就是多储蓄，为任何可能发生的情况做好准备，”Blanchett建议。
Covisum公司总裁、认证财务规划师Joe Elsasser建议对退休计划进行“压力测试”，以评估不同情境下的承受能力。 鉴于福利可能削减，退休计划需重新审视。”即使面临福利削减，若仍无法按理想方式生活，现在就该考虑适当缩减开支，以免未来不得不大幅削减。”他建议道。
新法若影响你，需”重新审视”退休计划
据机构数据显示，目前超过7250万人领取社会保障及补充保障收入福利。因此，近300万将从新颁布的《社会保障公平法案》中受益的人，仅是受益人群体中的一小部分。
新法取消了某些条款——即风损消除条款（WEP）和政府养老金抵消条款（GPO），这些条款曾减少那些因工作获得养老金或残疾福利但未缴纳社会保障工资税的工人的社会保障福利。
由于这些变化影响整个家庭，考虑到配偶和子女，新法可能惠及直接受影响人数两倍之众，MassMutual的财务规划顾问兼社会保障专家David Freitag指出。
福利的潜在差异可能非常显著。例如，MassMutual的计算机模型显示，一对原本因WEP和GPO影响面临退休资金短缺的夫妇，在取消这些抵消后，可能拥有超过30万美元的终身盈余。
新变化的影响因人而异，并非所有受益人都能看到如此幅度的增长。但Freitag表示，即使每月仅增加300美元，且每年根据通胀调整，也能在退休生活中产生重大影响。
“如果你受此影响，必须重新审视你的退休计划，”Freitag强调。
原文链接：https://www.cnbc.com/2025/01/15/worried-about-social-securitys-future-what-to-know-before-claiming-benefits.html