由 jpichiban Wed, 22 Jan 2025 14:32:48 GMT
2025年1月15日，加利福尼亚州洛杉矶的太平洋帕利塞德社区，从威尔罗杰斯州立公园望去，背景是洛杉矶市，可见帕利塞德火灾中烧毁的树木和风卷起的尘土。Apu Gomes | 盖蒂图片社
早在今年洛杉矶地区发生大规模山火之前，保险费用就已经大幅上涨。分析师表示，现在，随着洛杉矶山火可能成为美国历史上损失最惨重的火灾，保险费用将进一步攀升。根据摩根大通和富国银行的估计，保险损失可能超过200亿美元。
对于加州居民来说，自然灾害频发和严重程度的增加直接影响了房主保险成本，这一趋势现在更有可能加速。晨星全球保险和养老金评级副总裁帕特里克·杜维尔在一份声明中表示：“短期内，保险监管机构需要允许基于风险的定价。这意味着保费可能会上涨，负担能力问题将持续存在，可能影响房产价值，并使一些房主失去保险。”
加州保险局最近还通过了规定，为火灾易发地区增加覆盖范围铺平了道路，以换取费率的提高。据《旧金山纪事报》报道，2024年，该州一些保险公司的费率上涨了高达34%。
虽然现在预测南加州火灾将如何直接影响底线还为时过早，但根据Insure.com 2024年的分析，提交一次火灾索赔平均会使保费增加29%，两次索赔可能会使保费增加60%。
保险信息研究所主任兼该组织加州代表珍妮特·鲁伊斯表示，未来，随着保险公司试图覆盖其成本，保费几乎肯定会上升。“我们必须收取足够的保费来支付索赔，”她说。
但即使对于加州以外的房主来说，极端天气的恶化也意味着更高的保险费率即将到来。
全国其他地区也想知道：我的保险费会增加吗？根据鲁伊斯的说法，简短的回答是否定的。“一个州的房主和企业主不会根据其他州的损失或灾难支付保险费，”她说。鲁伊斯表示，因为每个州都有一个保险部门来监管该地区的费率，所以有保护措施来防止这种情况发生。
然而，尽管保险费率在州一级受到广泛监管，但当保险公司无法在高度监管的州调整费率时，他们确实通过在监管较少的州提高费率来补偿——尽管有保护措施——这导致“保险费率与风险之间的脱节日益加剧”，根据哈佛商学院、哥伦比亚商学院和美联储委员会经济学家2021年的一篇论文。“我们的研究结果对当前监管系统的可持续性提出了质疑，特别是如果自然灾害变得更加频繁或严重，”作者写道。
“许多保险公司在全国范围内运营，或者至少在多个州运营，”NerdWallet的抵押贷款和房地产专家霍尔登·刘易斯说。“他们会在某个地方弥补他们的损失，”刘易斯说。
在山火发生后，佛蒙特州圣约翰斯伯里巴雷特保险代理公司的联合负责人迈克尔·巴雷特表示，该州的保险法规较为宽松，他说他已经… 巴雷特表示，他接到了许多客户的电话，询问他们的保费是否会上涨——“真正的答案是可能会，”他说。巴雷特说：“从保险的角度来看，自然灾害的增加将影响未来的保险。”佛蒙特州最近也未能幸免于极端天气。巴雷特说：“我们经历了强降雨和严重洪水。随着我们看到在这些事件中人们对保险的依赖程度提高，这非常令人担忧。”
加州发生的事情也凸显了美国其他地区可能发生的情况，部分原因是人们对气候的担忧加剧。美国国家海洋和大气管理局发现，去年，从野火到冬季风暴等27种不同的自然灾害，每种灾害造成的损失都高达10亿美元。Realtor.com的另一份报告显示，目前美国近一半的房屋面临环境威胁导致的严重或极端破坏风险。
部分原因是天气相关风险不断升级，标普全球市场情报的数据显示，2018年至2023年间，房屋保险费率上涨了33.8%，仅2023年就上涨了11.3%。美国国家经济研究局发布的一份工作文件发现，仅在2020年至2023年间，平均保费就大幅上涨了33%，到2053年，面临气候风险的家庭的年保费将增加700美元。
根据Bankrate的数据，目前，美国房屋保险的平均年费为2181美元，平均保额为30万美元，即每月约182美元。专家表示，每个房主支付的费用取决于房屋、城市、州以及是否靠近易发生洪水、地震或野火的地区等因素。但总的来说，所有这些因素都导致了成本的全面上涨，包括极端天气的影响以及维修或重建成本的上升。
尤其是自疫情以来，重建成本大幅上升，并持续增加。巴雷特说：“以前重建一栋房子每平方英尺可能要花166美元，现在很容易就涨到300美元，而且这还是在没有太多额外装饰的情况下。”NerdWallet的刘易斯说：“当人们续保时，他们可能只是续保相同的最高赔付额。很多房主甚至没有考虑到这一点。”但由于修复受损房屋的成本变得高得多，这可能导致房主投保不足，使他们容易遭受重大损失。
刘易斯建议房主通过询问保险代理人或当地承包商，获得最新的估算，了解如果房屋在火灾或其他自然灾害中被毁，重建需要多少费用。“你需要为这个金额投保，”他解释说。你还需要有合适的保险种类。例如，美国消费者金融保护局最近的一份报告发现，数十万房主可能没有足够的保险来应对洪水风险。由于房主和租客保险政策不包括洪水损失，因此需要单独购买洪水保险。
根据消费者监督机构的说法，抵押贷款市场的洪水风险敞口“比之前理解的更广泛，地理分布更分散”。特别是靠近内陆溪流和河流的房主不太可能购买洪水保险或其他可以从中恢复的财政资源，“最有可能遭受灾难性损失。”该报告基于2018-2022年抵押贷款申请样本。“我每年都鼓励人们，当你收到续保通知时，看看重建金额，并询问承包商平均成本。” “重建每平方英尺的成本，”鲁伊斯说，“人们过去不太关注他们的保险，但重要的是要了解你是否需要更多或更少的保险——大多数人需要更多。”订阅CNBC的YouTube频道。
原文链接：https://www.cnbc.com/2025/01/22/how-climate-change-is-reshaping-home-insurance-costs-in-the-us.html