由 jpichiban Fri, 07 Feb 2025 19:42:08 GMT
尽管美联储近期已多次降息，信用卡利率却仍徘徊在历史高位附近。一项新的两党法案提议将信用卡利率上限大幅降低，但专家指出，这可能并不会给消费者带来实际好处。
佛蒙特州独立参议员伯尼·桑德斯和密苏里州共和党参议员乔希·霍利本周提出了一项法案，拟将信用卡年利率（APR）上限设定为10%，为期五年。这一提议与唐纳德·特朗普总统在9月纽约竞选集会上提出的想法相呼应。霍利在一份声明中表示：“将信用卡利率上限设为10%，正如特朗普总统竞选时所主张的，是为工薪阶层提供实质性救济的简单方法。”
根据LendingTree的数据，2025年1月信用卡的平均年利率为24.26%。Bankrate最近的一项调查显示，近半数信用卡持卡人每月都有未偿债务。消费者金融保护局2023年的一项研究指出，2022年信用卡公司向消费者收取的利息超过1050亿美元，费用超过250亿美元。桑德斯在声明中强调：“我们不能继续允许大银行通过剥削美国人民获取巨额利润。这项立法将为努力支付账单的工薪家庭提供急需的财务救济。”
限制信用卡利率并非新概念。霍利曾在2023年提议18%的利率上限，而桑德斯在2019年提出过15%的上限，但两者均未获得足够支持推进。LendingTree最近的调查显示，约77%的受访美国人支持对金融机构信用卡利率设限，但这一比例较2022年的80%和2019年的84%有所下降。该法案成为法律还有很长的路要走，专家认为其命运部分取决于通胀走势及特朗普是否继续支持此措施。TD Cowen政策分析师贾雷特·塞伯格表示：“如果价格保持稳定，我认为推进此类立法将更加困难。”
尽管10%的利率上限听起来诱人，专家指出，其结构细节至关重要，需考虑周期性利率、费用及还款结构。国家消费者法律中心高级律师吴琪琪表示：“即使利率为零，产品仍可能极其昂贵。”她还指出，该提案似乎与特朗普政府有意废除消费者金融保护局的立场相矛盾。“如果政策制定者真心希望保护消费者钱包，防止他们被高成本信贷剥削，他们应确保我们拥有一个强有力的消费者金融保护局。”
银行业界反对利率上限的提议。代表各类银行和信用合作社的七大金融团体联合反对此措施，认为这将限制消费者获取信贷，并迫使他们转向更高成本、监管较少的如发薪日贷款等产品，后者平均年利率可达400%。消费者银行家协会总裁兼首席执行官林赛·约翰逊表示：“没有证据表明APR上限能让消费者受益或省钱。”目前已有一些联邦利率上限存在，例如2006年国会通过的《军事贷款法》，对现役军人的循环贷款设定了36%的利率上限。 联邦信用合作社通常被限制在15%的年利率上限，但为了保护信用合作社的安全和稳健，这一利率可以提高。目前，截至2026年3月10日，最高利率为18%。观看视频2:4202:42银行将高信用卡利率归咎于不太可能出台的监管措施。银行家们表示，利率上限限制了贷款机构，并减少了高风险消费者的信贷获取。“提供一个全包年利率来衡量贷款的真实成本是有缺陷的，因为为了维护贷款机构的安全和稳健，并确保向广大消费者提供信贷，银行必须根据每个借款人的风险来定价其贷款产品，”约翰逊说。新法案可能不适用于现有债务对于已经背负债务的消费者来说，这项提案可能并不是他们想象中的救命稻草。“如果你已经有很多债务，这项立法可能对你没有帮助，”塞伯格说。这是因为利率上限不会追溯适用，他说：“它可能只适用于新的购买。”
原文链接：https://www.cnbc.com/2025/02/07/bill-would-cap-credit-card-interest-rates-at-10percent-what-it-means-for-you.html