由 jpichiban 2025/03/06
编者按：特朗普政权诞生的美国。尽管社会上弥漫着对现状的愤怒和不满，经济却处于巅峰状态，超级大国的地位依然稳固。美国的强大与脆弱究竟源自何处？《日本经济新闻》美国当地记者报道那些日常新闻中未曾展现的“真实美国”。本栏目不定期刊登。
“大学刚毕业时，我主要通过信用卡累计了1万美元（约合人民币7.26万元）的债务。我租住在朋友家的车库阁楼以节省开支，并将生活费之外的所有收入都用于还债，花了近5年才还清”，美国金融科技企业LendingTree的首席信用分析师马特·舒尔茨这样回忆。
如今，舒尔茨是一位个人财富管理专家。他表示：“我喜欢这份工作，因为能帮助许多人避免经历我曾经的困境。”
通胀和高利率让人们“接近极限”
美国信用卡债务持续增长。根据纽约联邦储备银行2月13日发布的季度报告，2023年10月至12月，美国信用卡债务总额达1.211万亿美元，创下自2003年有数据以来的最高纪录。
持续的高通胀和高利率让美国家庭经济压力加大，越来越多的消费者依赖信用卡支付。独立调查公司Statista的雷纳·德·贝斯特指出：“新冠疫情期间，人们的储蓄增加，信用卡审批变得更容易，这也促使了后来信用卡使用的激增”。
为债务人提供咨询服务的非营利组织Navicore Solutions的金·科尔表示，前来咨询的客户数量大幅增加，“工资增长赶不上通胀，许多人正接近经济极限”。
信用卡利率超20%，不良债务激增
在美国，许多人选择每月仅偿还信用卡账单的一部分，将剩余余额滚动至下个月再支付。预计约有一半的信用卡持有者采用这种方式。这种做法虽然能在资金紧张时减少当月支出，但会导致未偿余额累积高额利息，从而加重债务负担。
根据美联储（FRB）数据，截至2023年11月，美国信用卡的平均利率高达21.47%，接近自1994年以来的最高水平。越来越多的人无法按时还款，信用卡贷款的不良债务率（经季节调整）近期攀升至4.69%，创13年来的新高。
据美国支付巨头PayPal的测算，如果持卡人以年利率24%的信用卡欠债5000美元，并且每月仅支付最低还款额，那么要完全还清债务需要超过20年，而期间产生的利息将超过8000美元，比最初的债务本金还高。
在信用卡使用高度普及的美国，信用卡贷款在银行贷款中占比高达9%，远高于日本的不到1%。信用卡贷款是美国银行业的重要利润来源，但同时也意味着消费者面临沉重的经济负担。
低收入人群依赖“发薪日贷款”
问题在于，金融知识不足的低收入人群往往更容易陷入信用卡债务。
美国有一套独特的信用评分体系，个人信用分数（Credit Score）在金融交易、租房、求职等方面都会受到审核。信用评分过低甚至可能影响正常生活。
LendingTree的调查显示，65%的美国人错误地认为，每月将信用卡账单的一部分滚动到下月偿还，有助于提高信用评分。但该公司的舒尔茨指出：“这完全是误解”。实际上，这样的行为并不会提升信用评分，反而让人们积累了不必要的债务，承担更多利息。
纽约市的广告提出仅靠信用卡信用评分不能决定你的价值
由于短期资金短缺，一些消费者甚至求助于“发薪日贷款（Payday Loan）”，即以工资为担保的超高利率短期贷款。这类贷款通常金额不超过500美元，借款人无需通过银行，而是向专门的贷款机构或在线借贷平台申请。
发薪日贷款申请手续简单，只需提供收入证明、银行账户信息和身份证明，并且对信用评分没有要求，因此受到部分人群青睐。但其贷款利率极为惊人，年利率可高达400%，让借款人极易陷入无法偿还的困境。因此，美国许多州都对这类贷款进行了限制甚至禁止。
禁止该类贷款的纽约州司法部长莱蒂西亚·詹姆斯警告称：“这些贷款机构往往要求借款人提供社会安全号码（SSN）和银行账户信息。向陌生的贷款机构提供个人信息，很可能会导致诈骗风险”。
失去消费者保护“安全网”
在这样的环境下，特朗普政府推行金融监管放松政策，并导致一直负责消费者金融保护的“美国消费者金融保护局（CFPB）”实质上被关闭。
“美国消费者金融保护局”是民主党在2008年金融危机后主导成立的机构，负责监管住房贷款、信用卡等金融交易，保护消费者权益，并对违规机构实施处罚。
随着消费者保护“安全网”的瓦解，美国消费者联盟（CFA）金融服务部门主任亚当·拉斯特批评称：“这相当于给金融机构一张剥削消费者的‘免费通行证’”。
在美国，富人越来越富有，而缺乏金融知识的低收入群体则可能遭受剥削，进一步加剧社会经济的不平等。作为全球金融中心的美国，也面临着这一严峻现实。
日本经济新闻（中文版：日经中文网） 佐藤璃子 纽约
Original article: http://cn.nikkei.com/columnviewpoint/column/58144-2025-03-06-05-00-30.html?print=1