由 jpichiban Tue, 01 Apr 2025 15:00:20 GMT
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对于普通人来说，冒险创业已属不易，而军人家属在创业道路上往往还要面对一系列独特挑战。注册财务规划师艾德丽安·罗斯对此深有体会。她与现已退役的海军陆战队丈夫在服役期间不断搬迁，这使得她获取学士学位的复杂过程延长至数年之久。
“每次搬迁都意味着要重新走一遍流程，”华盛顿州斯波坎市Clear Insight财富管理公司合伙人罗斯回忆道，”我辗转多所大学才完成学位，我们从未在同一个地方长期停留。”最终她通过伊利诺伊大学斯普林菲尔德分校的在线课程完成学业，当时全家正旅居海外。这段经历促使她决定成为财务规划师，创立自己的事业，并致力于帮助军人家庭实现财务稳定。
“我选择将军人家庭作为主要服务对象，因为我深刻理解频繁搬迁对工作与生活的冲击——以及这对财务健康的影响，”她解释道。
**独特的优劣势**
罗斯攻读学位时经历的流动生活，正是许多军人配偶创业时面临的障碍。”首要难题就是营业执照这类事务，”Ritholtz财富管理公司CFO、美国陆军退伍军人比尔·斯威特指出，”各州和地方政府都有不同的许可要求，且往往不互认。”这种情况在教师、护士等职业中尤为常见。
“如果每两三年就要随军搬迁，靠创业收入重新考取护士执照会很困难，”他说，”但在退休储蓄方面，其实有很多巧妙方法。”例如军人可以参加联邦政府的节俭储蓄计划(TSP)，其福利类似私营部门的401(k)计划。
**配偶IRA：创业前的基石**
对于尚未就业的军人配偶，配偶个人退休账户(Spousal IRA)是不错的起点。2025年军人可为配偶IRA存入最高7,000美元（50岁以上8,000美元），但需以联合报税为前提。
“现代家庭多依赖双收入，退休规划也应如此，”马萨诸塞州Power Plans的约翰·鲍尔强调，”每位军人配偶都应开设配偶IRA。国税局允许从收入中扣除这部分供款——有条件就该充分利用。”
**罗斯IRA的灵活性**
罗斯本人从罗斯IRA起步，这种账户以税后资金供款但享受免税增长，最重要的是取款时完全免税。”我钟爱罗斯IRA，”她表示，”它们门槛低、适用广，特别适合小本创业者。”2025年罗斯IRA供款上限为7,000美元（50岁以上8,000美元），若同时持有传统IRA则共享该额度。
“每月50美元就能起步，且管理费普遍合理，”罗斯补充道。当企业逐渐壮大时，还可升级至SEP IRA或Solo 401(k)等进阶储蓄方案。她特别推荐Solo 401(k)：”既能享受更高供款额度，又允许 Roth式供款，对成长型企业堪称完美。”
**专业支持网络**
军人家庭创业可善用军方资源，如”军人配偶职业发展账户”(MyCAA)提供最高4,000美元培训补贴。非营利组织”军嫂创业”(MilSpouse Entrepreneurship)则提供从商业计划到营销的全程指导。
“关键是要认识到军人配偶创业的特殊性，”军事社区非营利组织Blue Star Families CEO凯西·罗斯-德莱尼指出，”我们开发了弹性创业课程，即使中途搬迁也能继续学习。”数据显示，军人配偶创业率达48%，远超全美平均水平，但平均收入低32%，凸显系统性支持的必要性。
**数字化解决方案**
科技正在打破地域限制。金融科技公司Nexus Frontier推出”随军金融”平台，专门处理跨州营业执照转换问题。创始人迈克尔·陈（陆军退伍军人）介绍：”我们与各州达成协议，可将特定职业认证的办理时间从数月缩短至72小时。”
对于罗斯而言，帮助军人家庭实现财务自主已成为使命。”每次看到客户建立起抗风险的财务体系，都让我想起当年的自己，”她说着展示手机里一位客户刚发来的短信——这位三个孩子的母亲刚开出第一家线上烘焙店，附带一个笑脸emoji，”这就是我们坚持的意义。” 随着业务发展，她转而采用简化员工养老金计划（SEP IRA）作为退休储蓄工具。这类计划专为小企业设计，无需传统退休计划所需的高昂启动成本。对初创企业而言，SEP IRA的年度缴款额度灵活可变，这在现金流不稳定的创业初期尤为实用。通常该类账户允许缴纳员工薪酬的25%作为供款（2025年上限为7万美元），但需注意此类安排不允许参与者贷款。
弗吉尼亚州海滩市财富重置策略公司总裁肖恩·吉莱斯皮建议：”规划个人退休时，应将企业视为雇主，把自己当作企业雇员。用经营所得充实退休账户，就像你作为普通雇员为他人工作时那样操作。”
后来，罗斯与吉莱斯皮联合另一位顾问共同创立了注册投资咨询公司Apforia。这种合作模式使他们具备启动401(k)计划所需的资产规模与经济体量。2025年401(k)计划个人缴款上限为23,500美元，50岁以上者可追加7,500美元（60至63岁员工最高可额外缴纳11,250美元）。
善用资源很关键
有意创业的军属应当善用同侪网络。”与其他创业军属保持联系至关重要，”罗斯强调，”他们深刻理解在漂泊不定的生活中自主创业或发展事业的独特挑战。”
专业咨询也值得投入。理财规划师斯威特建议：”聘请财务规划师或会计师协助打造稳健企业终将物有所值。不妨自费咨询注册会计师或注册财务规划师，获取专业创业指导。”
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原文链接：https://www.cnbc.com/2025/04/01/how-entrepreneurial-military-spouses-build-retirement-security.html