由 jpichiban Wed, 02 Apr 2025 17:10:09 GMT
朱尔波 | E+ | 盖蒂图片社
许多美国人正为信用卡债务付出沉重代价。纽约联邦储备银行最新报告显示，作为无担保借贷的主要渠道，60%的信用卡用户存在月度循环负债。与此同时，该机构发现信用卡利率”居高不下”——2023年平均年利率达23%，使其成为融资成本最高的借贷方式之一。
“当绝大多数美国民众使用信用卡消费时，这些产品附带的利率就变得至关重要，”CardRates.com消费者金融专家埃丽卡·桑德伯格指出，”债务成本越高，对本就拮据的预算造成的压力就越大。”
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绝大多数信用卡采用浮动利率，这意味着其与美联储基准利率直接挂钩。然而信用卡发卡行设定的年利率远高于央行当前4.25%-4.5%的关键借款利率区间（该利率自去年12月维持至今）。随着美联储2022-2023年的连续加息，信用卡平均利率从16.34%飙升至目前逾20%的水平，这一显著涨幅直接源于美联储对抗通胀的加息政策。
“发卡机构已摸清市场承受底线，在这个利率区间内游刃有余，”LendingTree首席信贷分析师马特·舒尔茨表示。虽然未来央行降息会带动信用卡利率下行，但仅会从极端高位小幅回落。舒尔茨认为，考虑到可能仅实施几次25个基点的降息，年利率大幅下降的可能性微乎其微。
尽管融资成本高昂，消费者仍频繁使用信用卡，舒尔茨解释部分原因在于其比其他贷款更易获得。事实上，信用卡已成为无担保借贷的首要渠道，美国人的信用卡欠款总额持续攀升，去年更是创下1.21万亿美元的历史峰值。
由于信用卡贷款属于无担保性质，这也是银行风险最高的信贷类型。”贷款方调整利率主要基于两大因素：资金成本与风险考量，”桑德伯格分析道。纽约联储数据显示，2010-2023年间信用卡坏账率平均达3.96%，远高于商业贷款0.46%和住房抵押贷款0.43%的水平。该研究显示，银行年度违约损失中约53%源自信用卡业务。”当向全民推广金融产品时，意味着要承担巨大风险，”舒尔茨补充道，”而且经济下行时往往波及面极广，这对发卡机构构成严峻挑战。”
债务清偿最优解
专家建议，被循环信用卡债务困扰者最明智的做法是办理0%余额代偿信用卡进行债务整合。”信用卡市场竞争异常激烈，”桑德伯格强调。由于发卡机构持续争夺新客户，零利率余额代偿服务仍广泛存在。舒尔茨指出：”提供12、15甚至24个月免息期的代偿卡，堪称清偿信用卡债务的最佳利器。能让债务两年不生息，这个优势无可辩驳。”
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原文链接：https://www.cnbc.com/2025/04/02/most-credit-card-users-carry-debt-pay-over-20percent-interest-fed-report-.html