由 jpichiban Sun, 06 Apr 2025 13:11:01 GMT
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对于许多联邦学生贷款借款人来说，当前正是一段艰难时期——他们正竭力寻找偿还债务的途径。
在共和党主导的法律挑战导致”宝贵教育储蓄计划”（SAVE）受阻后，数百万加入该拜登政府时期还款计划的借款人陷入进退两难的境地。与此同时，特朗普政府已对另外几项还款计划的条款作出调整。
借款人若想持续履行还款义务并最终摆脱债务，就需要全面了解自身选择并吃透还款计划细则。以下是当前贷款体系面临重大挑战时您需要掌握的关键信息。
**SAVE计划为何受阻**
今年2月，美国第八巡回上诉法院叫停了拜登政府推出的SAVE学生贷款减免计划。法院支持了七个共和党主导州对教育部提起的诉讼，这些州指控拜登总统在最高法院于2023年6月否决其大规模债务豁免计划后，试图通过SAVE计划变相实施贷款减免。
该诉讼针对SAVE计划的两项核心条款：其月供金额低于其他所有联邦学生贷款还款方案，且能为小额贷款者提供更快的债务清零通道。
法院裁决出台之际，众议院共和党人正推动可能使数百万借款人月供增加的提案。大学入学与成功研究所初步估算显示，若共和党重塑学生贷款还款体系的计划落地，普通借款人月供或将增加近200美元。
**宽限期何时结束尚无定论**
SAVE计划陷入法律纠纷后，拜登政府为已注册该计划的借款人提供了免息宽限期。借款人可选择继续享受这段还款暂停期。
联邦学生贷款服务联盟执行董事斯科特·布坎南表示，目前该宽限期尚无明确截止日期。但与新冠疫情时期的还款暂停不同，此次宽限期不会计入收入驱动还款计划（IDR）或公共服务贷款减免计划（PSLF）的豁免进度。
IDR计划通常将月供控制在可支配收入的一定比例，并在20或25年后免除剩余债务；而小布什总统2007年签署的PSLF计划则允许符合条件的非营利组织和政府雇员在还款十年后免除联邦学生贷款。
**借款人尚有其他选择**
高等教育专家马克·坎特罗维茨建议，部分处于SAVE计划宽限期的借款人或许可以按兵不动，因为暂停还款能缓解财务困境者的压力。布坎南补充说，保持还款暂停状态还能避免债务利息滚动累积——这是其他IDR计划所不具备的优势。
“但SAVE宽限期不会累计贷款豁免时长，因此转换计划前需权衡这两点。”布坎南强调。
若决定退出当前受阻的SAVE计划，特朗普政府表示可选IDR计划包括：按收入还款计划（IBR）、随赚随还计划（PAYE）及收入敏感还款计划（ICR）。教育部在短暂关闭申请通道后，近期已重新开放这些IDR计划的申请（特朗普政府称此举是为使申请程序符合法院对SAVE计划的最新裁决）。
借款人需注意：教育部表示，从SAVE计划转出后，将无法在2024年7月30日前重新加入。此外，部分IDR计划可能要求借款人通过”贷款合并”程序重组债务，但这会导致已累计的还款豁免进度归零。
**关键行动建议**
1. **定期查看还款账单**：教育部提醒，即便处于宽限期，部分服务商可能仍会发送账单
2. **警惕诈骗陷阱**：布坎南指出，诈骗者常利用政策变动期实施欺诈
3. **评估长期影响**：坎特罗维茨建议用教育部贷款模拟器测算不同方案的总还款额
布坎南总结道：”最糟糕的选择就是因困惑而停止还款，这会导致违约风险。主动联系贷款服务商了解选项才是明智之举。” 布坎南指出，目前收入条件还款计划（ICR）和薪资比例还款计划（PAYE）下无法实现20或25年自动贷款豁免，因为法院已质疑该政策是否符合法规要求。立即观看视频《华尔街如何交易学生贷款》（12分钟）——数字原创节目《市场与政治》。不过布坎南补充道，若借款人从ICR或PAYE转至按收入比例还款计划（IBR），只要满足新计划的其他要求，先前在其他计划下的还款记录仍可计入IBR的贷款豁免期限。值得注意的是，上述三种收入驱动型还款计划（IDR）的还款记录均可纳入公共服务贷款豁免计划（PSLF）的累计资格。财务专家建议，若借款人经济状况稳定且不寻求贷款豁免，标准还款计划是更明智的选择。该计划月供通常高于IDR计划，但还款金额固定，借款人通常只需十年即可彻底偿清债务。
原文链接：https://www.cnbc.com/2025/04/06/student-loan-repayment-tips-amid-challenging-times-for-borrowers.html