由 jpichiban Wed, 16 Oct 2024 14:36:18 GMT
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美国退休制度在全球范围内并不算优秀。事实上，根据周二发布的年度美世CFA协会全球养老金指数，美国在2024年的48个全球养老金体系中仅获得C+评级，排名第29位。该指数分析了包括社会保障和401(k)计划在内的公共和私人退休基金来源。
由Natixis投资管理公司编制的类似指数今年将美国排在44个国家的第22位，较十年前的第18位有所下降。美世咨询公司的全球退休负责人克里斯汀·马赫尼表示：“我认为C+评级意味着有很大的改进空间。”
根据美世的数据，荷兰位居榜首，其次是冰岛、丹麦和以色列，均获得“A”级。新加坡、澳大利亚、芬兰和挪威获得B+。另有14个国家——智利、瑞典、英国、瑞士、乌拉圭、新西兰、比利时、墨西哥、加拿大、爱尔兰、法国、德国、克罗地亚和葡萄牙——获得B级。
当然，由于各国独特的经济、社会和文化规范、政治和历史背景，退休制度各不相同。然而，美世报告发现，某些特征通常可以决定老年公民的财务状况。
美国的退休制度常被称为三脚凳，包括社会保障、工作场所退休计划和个人储蓄。马赫尼指出，美国在全球排名不佳主要是因为能够参与工作场所退休计划的人数比例存在巨大差距，以及退休前账户储蓄“流失”的机会较多。
雇主并非必须为员工提供养老金或401(k)计划。根据美国劳工统计局的数据，2024年3月，私营部门约72%的员工可以参与此类计划，其中约一半（53%）实际参与。相比之下，一些排名最高的国家如荷兰“几乎覆盖了全国所有工人”，美世全球固定福利部门负责人格雷厄姆·皮尔斯表示。
此外，顶级国家的公民在退休前取现的限制通常比美国更严格。例如，美国员工在换工作时可以提取401(k)储蓄。根据员工福利研究机构的统计，每年约有40%的离职员工“提前”兑现。2022年的一项学术研究调查了2014年至2016年间离职的超过16万名美国员工，发现约41%的人至少提取了部分401(k)储蓄，其中85%完全清空了账户余额。雇主在法律上也允许兑现小额401(k)余额并寄给员工支票。
专家表示，尽管美国可能为需要紧急动用资金的人提供更多灵活性，但这种所谓的“流失”也减少了他们在老年时可用的储蓄金额。PGIM普瑞登投资管理公司退休研究主管大卫·布兰切特指出：“如果你频繁换工作、储蓄率低且存在流失，那么建立自己的退休金储备将变得困难。”
社会保障被视为大多数美国老年人的主要收入来源，为相当一部分人提供了大部分退休收入。 65岁及以上人口。根据社会保障局的数据，截至6月30日，约九成65岁及以上的老年人正在领取社会保障福利。布兰切特表示，社会保障福利通常与工人的工资和工作历史挂钩。例如，福利金额与工人35年最高工资挂钩。虽然福利具有渐进性，即低收入者通常比高收入者更能替代退休前的工资，但布兰切特指出，社会保障的最低福利低于其他拥有公共退休计划的国家，如斯堪的纳维亚国家。“它作为安全网的作用较小，”他说。“可以说，作为公共养老金福利，增加所有退休者的最低福利将增强所有美国人的退休韧性。”布兰切特表示。尽管如此，政策制定者正试图解决其中一些问题。例如，根据乔治城大学退休倡议中心的数据，17个州已设立所谓的自动IRA计划，以缩小覆盖差距。这些计划通常要求不提供工作场所退休计划的雇主自动将工人纳入州计划，并促进工资扣除。最近的一项联邦法律，即《安全2.0》，也扩大了退休制度的某些方面。例如，它使更多兼职工人有资格参与401(k)计划，并提高了雇主为离职工人兑现余额的美元门槛。
原文链接：https://www.cnbc.com/2024/10/16/heres-why-the-us-retirement-system-isnt-among-the-worlds-best.html