由 jpichiban Wed, 18 Dec 2024 19:02:26 GMT
立即观看视频3:5203:52 美联储未来一年动向展望
《交易所》栏目报道，美联储于周三宣布将再次下调基准利率25个基点，即0.25%。这已是连续第三次降息，自九月起累计已将联邦基金利率下调整整一个百分点。对于那些在2022年3月至2023年7月间经历11次加息后，承受高额借贷成本压力的消费者而言，这一举措无疑是个好消息——尽管低利率对家庭预算的显著影响可能还需时日才能显现。
Bankrate.com的首席财务分析师格雷格·麦克布莱德形象地比喻道：“利率在2022年和2023年如乘电梯般上升，而如今下降却如走楼梯般缓慢。”
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尽管许多人对新年前夕的财务状况感到乐观，但根据WalletHub最近的一项调查，近九成美国人仍认为通胀是个问题，44%的人认为美联储在控制通胀方面做得不够好。WalletHub的执行编辑约翰·基尔南指出：“再加上广泛关税的讨论，借贷者们难免感到不安。”
与此同时，高利率已影响到各类消费者借贷成本，从汽车贷款到信用卡。十二月的0.25个百分点降息将使美联储的隔夜借款利率降至4.25%至4.50%之间。尽管这并非消费者直接支付的利率，但美联储的举措仍会影响消费者日常看到的借贷和储蓄利率。
从信用卡和抵押贷款利率，到汽车贷款和储蓄账户，以下是美联储降息可能在未来一年对您财务状况产生的影响。
信用卡
大多数信用卡采用浮动利率，因此与美联储的基准利率直接挂钩。由于央行加息周期，平均信用卡利率从2022年3月的16.34%上升至如今的超过20%——接近历史最高水平。自央行开始降息以来，平均信用卡利率仅从极高水平略有下降。LendingTree的信用分析师马特·舒尔茨表示：“在动荡的一年结束之际，再次降息是个好消息，但对于负债者而言，这最终影响不大。0.25个百分点的降低可能使您的每月债务支付减少一两美元。当然，这并未改变2025年持卡人应对高利率的最佳方式是自己采取行动。”
舒尔茨建议，与其等待未来几个月小幅的年利率调整，拥有信用卡债务的人最佳选择是通过0%余额转账卡或低息个人贷款进行整合。此外，他建议向发卡机构申请降低当前卡的利率——“这比你想象的要有效得多。”
汽车贷款
汽车贷款利率同样居高不下——根据Cox Automotive的数据，二手车平均贷款利率为13.76%，新车利率为9.01%。由于这些贷款是固定的，不会随美联储降息而调整，舒尔茨表示：“在这种情况下，自己采取行动是最佳选择。”
事实上，2023年LendingTree的一份报告发现，任何计划为购车融资的人，通过四处寻找最佳利率，平均可以节省超过5000美元。
抵押贷款利率
由于15年和30年的抵押贷款利率固定，且主要与国债收益率和经济挂钩，它们并未随美联储政策同步下降。根据抵押贷款银行家协会的最新数据，截至12月13日当周，30年期固定利率抵押贷款的平均利率从6.67%上升至6.75%。 “自美联储9月开始降息以来，抵押贷款利率不降反升，”Bankrate的McBride表示。”由于市场预期2025年降息次数减少，长期债券收益率重新走高，使抵押贷款利率回升至接近7%的水平，”他说。但由于大多数人持有的是固定利率抵押贷款，除非他们选择再融资或出售当前房产并购买另一处房产，否则他们的利率不会改变。任何购房者仍能找到节省开支的方法。例如，根据LendingTree高级经济分析师Jacob Channel的数据，与11月的6.84%高点相比，一笔35万美元、30年固定利率的抵押贷款，若按平均6.6%的利率计算，每月可节省56美元。”这乍看之下可能不算多，但每月约62美元的折扣相当于每年节省672美元，30年贷款期内总计节省20,160美元，”他说。
联邦学生贷款利率也是固定的，因此大多数借款人不会因降息而感到太多缓解。然而，如果你持有的是私人贷款，这些贷款可能是固定利率，也可能是与国库券或其他利率挂钩的浮动利率。高等教育专家Mark Kantrowitz表示，随着美联储降息，这些私人学生贷款的利率将在一至三个月内下降，具体取决于基准。不过，Kantrowitz指出：”四分之一的利率下调将使10年期贷款的月还款额减少约1至1.25美元，总还款额减少约1%。”最终，现有浮动利率私人学生贷款的借款人可能能够再融资为更便宜的固定利率贷款。但他表示，将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦贷款附带的安全网，如延期、宽容、基于收入的还款以及贷款豁免和解除选项。此外，延长贷款期限意味着你最终将为余额支付更多利息。
尽管央行对存款利率没有直接影响，但收益率往往与目标联邦基金利率的变化相关。由于美联储此前的加息，高收益在线储蓄账户利率大幅上升，目前仍支付高达5%的利率——这是近二十年来储户能获得的最高收益——而2022年约为1%，根据Bankrate的数据。”美联储明年放缓行动步伐的前景对储户来说比对借款人更有利，”McBride说。”储蓄账户和存单的最具竞争力收益率仍然轻松跑赢通胀。”根据Bankrate的数据，一年期存单的平均利率为1.74%，但顶级存单利率支付超过4.5%，几乎与高收益储蓄账户相当。订阅CNBC YouTube频道。
原文链接：https://www.cnbc.com/2024/12/18/the-fed-cut-rates-by-another-quarter-point-what-that-means-for-you.html