由 jpichiban Mon, 30 Dec 2024 19:37:09 GMT
美国教育部近日宣布，将重新开放两项学生贷款还款计划，为借款人提供更多应对债务的选择。这两项计划分别是：按收入比例还款计划（Pay As You Earn Repayment Plan）和收入相关还款计划（Income-Contingent Repayment Plan）。它们均属于收入驱动型还款计划，即根据借款人的收入水平和家庭规模设定每月还款额，并在一定期限后免除剩余债务。以下是借款人应了解的还款选项信息。
**为何重新开放这两项计划？**
教育部之所以重新开放这两项计划，是因为其新推出的“节约宝贵教育”还款计划（Saving on a Valuable Education plan，简称SAVE）目前仍陷于法律纠纷之中。堪萨斯州和密苏里州的共和党总检察长对SAVE计划发起法律挑战，他们认为，在最高法院于2023年6月否决了拜登总统的大规模债务减免计划后，拜登实际上是在试图通过迂回方式实现学生债务减免。
SAVE计划包含两项关键条款，正是诉讼的焦点所在：其一，其月供低于任何其他联邦学生贷款还款计划；其二，对于小额贷款者，能更快实现债务清零。
**SAVE计划暂停期间的影响**
在SAVE计划暂停期间，教育部已将其参与者置于免息宽限状态。虽然暂时无需支付月供对许多借款人来说颇具吸引力，但此举也存在弊端。具体而言，那些希望通过收入驱动型还款计划条款或公共服务贷款减免计划（PSLF）获得贷款减免的人，在宽限期内无法积累减免所需的还款月数。（PSLF计划规定，特定公共服务人员在连续还款十年后可获得债务减免。）
专家指出，选择上述两项新还款计划之一的借款人，其还款月数将计入减免资格。
**如何选择适合自己的还款计划？**
高等教育专家马克·坎特罗维茨建议，部分处于SAVE计划免息宽限期的借款人可能倾向于保持现状，因为无需还款对那些正面临财务困境的人来说无疑是一种解脱。然而，坎特罗维茨提醒，“宽限期可能在特朗普政府时期结束。”他补充道，宽限期内的时间并不会缩短债务减免的等待期。
对于那些希望通过PSLF或收入驱动型还款计划（IDR）实现债务减免的人，可以考虑转至教育部的其他收入驱动型还款计划，如最近重新开放的按收入比例还款计划或收入相关还款计划。
坎特罗维茨建议，借款人应首先确认自己是否符合按收入比例还款计划（PAYE）的资格，因为该计划通常是最经济的选择。例如，月供可限制在可支配收入的10%，且债务可能在20年后被免除。根据教育部12月18日的新闻稿，该计划下，单身借款人的前22,590美元收入或四口之家的前46,800美元收入无需还款。
相比之下，收入相关还款计划（ICR）为年收入不超过15,060美元的单身借款人或年收入不超过31,200美元的四口之家提供零月供选项。超过这些收入门槛的借款人，其月供可能设定为收入的20%。
网上有多种工具可帮助借款人计算在不同计划下的月供金额。同时，标准还款计划（Standard Repayment Plan）作为默认选项，通常要求借款人在10年内还清贷款，月供固定，但可能高于收入驱动型计划。
总之，借款人在选择还款计划时，应综合考虑自身财务状况、预期收入变化以及对债务减免的需求，利用现有资源进行详细比较，以做出最适合自己的决策。 专家指出，还款计划对于那些不寻求或不符合贷款减免条件，并且能够承担每月还款额的借款人来说是一个不错的选择。根据该计划，还款金额固定，借款人通常需要持续还款长达10年。
原文链接：https://www.cnbc.com/2024/12/30/heres-how-to-decide-on-the-right-student-loan-repayment-plan-for-you.html