由 jpichiban Thu, 09 Jan 2025 18:54:08 GMT
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许多美国人在为退休储蓄时感到焦虑和困惑。其中一个痛点在于：家庭应该储备多少资金，才能确保晚年生活的财务安全？
根据两党政策中心2024年的一项调查，超过半数的美国人对能否按意愿退休并维持舒适生活缺乏信心。人们的不确定感不难理解：退休储蓄并非一门精确科学。
“这确实是个难以回答的问题，”马里兰州卡宾约翰的认证财务规划师、Experiential Wealth创始人Philip Chao表示，“每个人的答案都不同，没有所谓的‘神奇数字’。”
为什么这么说？因为储蓄率因人而异，取决于收入水平和开始储蓄的时间等因素。此外，没有人能确切知道何时停止工作、寿命多长或未来经济状况如何变化——这些都影响着退休储蓄的价值及其持续的时间。
尽管如此，专家指出，遵循一些指导原则和普遍真理，许多储蓄者仍能大大提高实现目标的几率。
**15%的储蓄率是个不错的起点**
“我认为，15%的总储蓄率可能是个合适的起点，”PGIM退休研究主管、认证财务规划师David Blanchett说。PGIM是保德信金融集团的资产管理分支。这一比例指的是储蓄者税前年收入的一部分，包括公司401(k)计划的匹配资金。
对于年收入较低（例如低于5万美元）的人群，Blanchett建议储蓄率可适当降低至约10%；而高收入者（年收入超过20万美元）则可能需要接近20%的储蓄率。这种差异源于社会保障的累进性质，低收入者退休后社会保障金占收入的比例相对较高，高收入者则需更多依赖个人储蓄。
**如何规划退休储蓄**
Chao强调，家庭应明确储蓄的目的。储蓄至少应覆盖退休后几十年的基本生活开支，如食品和住房，理想情况下还能有余裕用于旅游等非必需品。退休收入通常来源于个人储蓄和社会保障，两者合计应能替代退休前工资的70%至75%。
Fidelity，作为最大的401(k)计划管理者，建议退休后维持生活水平所需的替代率为55%至80%，其中约45个百分点来自储蓄。Fidelity分析指出，从25岁到67岁，每年储蓄15%可达到这一目标。对于有养老金的人，这一比例可适当降低；而晚开始储蓄的人，如从35岁起，则需每年储蓄23%以弥补时间上的不足。
**储蓄示例**
以Fidelity提供的一个基本例子说明：假设一位25岁的女性年收入为54,000美元，每年实际工资增长1.5%（扣除通胀后），她的退休储蓄规划将基于这一增长轨迹进行。通过持续储蓄和合理的投资策略，她有望在退休时积累足够的资金，确保晚年生活的财务安全。 到67岁时，她的储蓄可能需要每年产生约45,000美元，经过通货膨胀调整后，以维持她67岁以后的生活方式。（这一数字是她退休前10万美元收入的45%，这是富达对个人储蓄充足率的估计。）由于该员工目前在她的401(k)计划供款上获得5%的等额匹配，她每年需要节省收入的10%，今年从5,400美元开始——总共为退休储蓄15%。然而，专家表示，15%并不一定对每个人都是准确的指导。
“你赚得越多，需要储蓄的就越多，”布兰切特说。“我认为这是非常重要的一点，考虑到社会保障福利根据你的历史收入记录进行调整的方式。”专家表示，退休成功的关键是：“早开始，常储蓄。”这有助于建立储蓄习惯，并给投资更多时间增长。
“如果你不能储蓄15%，那就储蓄5%，储蓄你能储蓄的任何金额——即使是1%——这样你就养成了知道需要存钱的习惯，”布兰切特说。“在你能的时候开始，在你能的地方开始。”每次加薪时，至少储蓄一部分而不是全部花掉。布兰切特建议至少留出每次加薪的四分之一。否则，你的储蓄率将落后于你更昂贵的生活方式。
赵说，许多人投资过于保守。投资者需要足够的资产组合，如股票和债券，以确保投资在几十年内充分增长。目标日期基金并不适合所有人，但对大多数储蓄者来说提供了“相当不错”的资产配置，布兰切特说。如果可能的话，在税收优惠账户中为退休储蓄，如401(k)计划或个人退休账户，而不是应税经纪账户。后者通常会因税收侵蚀更多储蓄，布兰切特说。
延迟退休是“让你的退休储蓄持续更久的银弹”，布兰切特说。一个警告：员工不能总是依赖这个选项。不要忘记你的401(k)匹配的“归属”规则。你可能在服务几年后才能有权获得这笔钱。
原文链接：https://www.cnbc.com/2025/01/09/how-much-money-you-should-save-for-a-comfortable-retirement.html