由 jpichiban Sun, 19 Jan 2025 15:00:01 GMT
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购房首付20%所需时间，部分取决于你所在地区。房地产投资机构RealtyHop报告指出，在纽约市等高价地段，普通买家需约10.85年才能攒够173,000美元，即房价中位数865,000美元的20%。该机构通过分析150多万条住宅挂牌信息及美国人口普查局的家庭收入中位数数据，评估了美国人口最多的100个城市的“购房障碍”，假设家庭每年储蓄其总收入的20%，并计划支付20%的首付。
在购房障碍最低的五个城市中，储蓄时间均少于四年。底特律的购房障碍最低，报告显示，当地家庭收入中位数约39,575美元的潜在购房者仅需2.53年即可攒够100,000美元房价的20%首付，即20,000美元。紧随其后的是俄亥俄州的克利夫兰，购房者需3.55年储蓄27,800美元，相当于当地房价中位数139,000美元的20%。巴尔的摩、纽约州布法罗和匹兹堡分列前五。
即便在房价较低的城市，储蓄也可能受阻。加拿大房地产网站Zoocasa的报告指出，有孩子的购房者因育儿等开支，平均比无孩家庭更长时间才能凑齐20%首付。例如，底特律有孩家庭从零开始储蓄20%首付需约20.3年，而无孩家庭仅需4.2年。LendingTree经济学家Jacob Channel表示，房价上涨是另一挑战，房价越高，所需储蓄越多。洛杉矶房价中位数约113万美元，居购房障碍最高城市之首，其后是加州尔湾、迈阿密、纽约市和加州阿纳海姆。迈阿密作为“高障碍”名单中房价最低的城市，房价也高达699,000美元，是“低障碍”名单中最贵城市匹兹堡的近三倍。洛杉矶典型家庭若目标为20%首付，需每月储蓄1,339美元，持续约14.10年。
实际上，购房并不总是需要20%首付。Realtor.com数据显示，2024年第三季度平均首付比例为14.5%，中位数为30,300美元，低于第二季度的14.9%和32,700美元。某些贷款首付要求更低，如退伍军人事务部的VA贷款允许合格者零首付，美国农业部的USDA贷款旨在帮助农村购房者，同样提供零首付选项，联邦住房管理局的FHA贷款对首次购房者等合格借款人最低仅需3.5%首付。 专家指出，首付较少的好处在于，你可以更快地成为房主，且无需积攒太多资金。然而，若选择以较少现金预付购房，你可能会面临更高的月供负担。Channel解释道：“首付越少，贷款金额就越大。”此外，当购房者首付低于房价的20%时，通常还需在月供中附加私人抵押贷款保险（PMI）。据《抵押贷款报告》网站分析，PMI费用每年约占贷款总额的0.5%至1.5%，具体比例取决于信用评分及首付总额等因素。以30万美元贷款为例，抵押保险年费可能在1500至4500美元之间，即每月125至375美元。Channel提醒：“这是与房贷捆绑的另一项支出，进一步推高了住房成本。”
如何制定个人储蓄计划？William Raveis Mortgage区域副总裁Melissa Cohn建议，长期居住地的选择及个人财务状况有助于确定首付储蓄时间表。首先，需建立合理的家庭预算，明确收入、日常支出及每月可储蓄金额。Cohn提问：“能否削减开支？能否增加储蓄？……每年能否将奖金存起来？”接着，了解目标区域房价水平。Cohn强调：“购房者应实地考察，明确适合自己的房价区间。”此外，还需为过户费用预留资金，这部分费用各地差异较大。NerdWallet数据显示，平均过户费用约为贷款金额的2%至6%。因此，30万美元的房贷在首付之外，可能还需支付6000至18000美元的过户费用。Cohn建议，向抵押贷款经纪人或房地产经纪人咨询目标区域的典型过户费用。
总的来说，设定切实可行的目标，并给予自己足够的时间去实现至关重要。LendingTree的Channel表示：“按需调整进度，快慢皆宜。关键是确保做出明智决策。”
原文链接：https://www.cnbc.com/2025/01/19/cities-where-you-can-quickly-save-a-20percent-home-down-payment.html